一、《辦法》出臺背景：以改革破解融資難題

當前，我省中小企業正處于轉型升級、創新發展的關鍵階段，但融資難、融資貴問題仍是制約其發展的瓶頸。此次出臺的《湖北省中小企業商業價值信用貸款實施辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），正是省委省政府立足全局、著眼長遠，針對這一痛點問題作出的制度性、機制性回應。

（一）主動落實中央、省委省政府經濟決策部署。習近平總書記多次強調要做好科技金融、普惠金融、綠色金融、養老金融、數字金融等“五篇大文章”。當前，國家正縱深推進金融供給側結構性改革，著力優化金融資源配置、提升普惠金融服務水平，加快信用體系和信用基礎設施建設，推動企業信用信息共享。

我省緊跟國家步伐，謀劃推進新一輪投融資體制改革，2月19日，殿勛省長主持召開省政府專題會議，研究深化全省新發展階段的投融資體制改革，明確提出17項具體改革事項，突出重點、精準發力，推動金融資源優化配置，提高服務實體經濟的精準性和有效性，中小企業商業價值信用貸款改革正是其中的重要任務之一。3月31日下午，殿勛省長再次主持召開全省金融改革創新與金融風險防控專題會議，立足支點建設大局、立足地方政府職能、立足需求牽引問題導向，堅持用好“股權投資做引導、債權融資做增信、資本市場募資做培育”三大手段，再次對我省金融改革創新工作進行系統部署，努力提升金融服務實體經濟融資能力，賦能全省經濟高質量發展。

殿勛省長反復強調“股權投資做引導、債權融資做增信、資本市場募資做培育”，我們理解其實質是堅持問題導向與需求牽引雙向發力、有效市場與有為政府兩手發力，通過深層次改革、協同式創新，重構政府引導基金體系，以股權投資激活科創資源；重塑債權融資傳統模式，以政府增信撬動普惠金融；重建資本市場生態，以直接融資激活創新動能。

（二）回應中小企業融資難貴的湖北之問。數據顯示，去年我省中小企業貸款占新增貸款比重僅為11.6％，低于全國平均水平0.7個百分點；約68％的輕資產科創企業因缺房廠房設備等抵押物被傳統信貸拒之門外；超3萬家高成長性企業因財務數據不健全難以獲得與市場潛力相匹配的融資支持。這些都表明，我省金融供給側結構性改革還有很長的路要走，普惠金融、科技金融還存在不少堵點卡點，融資難融資貴仍是中小企業面臨的頭號難題。

為破解這一痛點，殿勛省長到任湖北后第一次省政府黨組擴大會議就強調要推進中小企業商業價值、科技型企業知識價值兩項“信用貸款”改革，提出“要以機制創新破題，以平臺建設賦能”，明確要求由經信廳、金融辦等部門抓緊研究改革工作方案。做出“大膽創新、務求實效”“大大超出重慶、湖南力度”等批示要求，為我們出臺《辦法》提出了根本遵循，就是要用商業價值信用貸款這樣一把“新鑰匙”，打開長期困擾中小企業的融資之門。

（三）構建“信用＋數據＋財政”三位一體融資新機制。此次改革以數據破冰、以信用筑基，通過打破信息壁壘，讓信息流牽引資金流精準灌溉實體經濟。

一是重塑信用評價體系，讓企業隱形價值“一目了然”。針對中小企業的商業特性，商業價值信用貸款設計了全新的信用評價體系，涵蓋經營基礎、經營能力、社會價值、創新能力、品牌價值等多維度指標。通過引入大數據分析技術，整合企業的納稅記錄、社保繳納、知識產權、市場口碑等非財務信息，將這些“軟實力”轉化為可量化的信用評分，使企業的隱形價值得以量化和展示，銀行可以全面了解企業的綜合實力和潛在價值，從而在“看得見、摸得著”的信用體系下更加放心地提供貸款支持。　

二是重塑金融服務模式，推動銀行“愿貸敢貸、能貸會貸”。通過政府搭建信用信息共享平臺，推動政銀企數據聯通，構建基于市場化風險定價的信用貸款機制，可以有效緩解信息不對稱問題，降低銀行的風控難度。同時，健全政府性融資擔保、風險補償、財政貼息等機制，讓銀行從“風險獨擔”轉向“風險共治”，真正讓銀行“放得出、收得回、管得住”。

三是重塑經濟治理邏輯，構建更加完善的信用生態。借助此次改革，可以深化政務數據共享，推動政務數據向金融機構依法合規開放，建立健全全省統一的企業信用信息平臺，提升金融監管的智能化、精準化水平。同時，可以強化企業信用激勵與懲戒機制，對誠信經營、信用記錄良好的企業給予更大融資支持，對惡意逃廢債企業實施聯合懲戒，真正讓“守信者一路綠燈、失信者寸步難行”，從根本上提升社會信用體系的公信力。

二、總體思路：搭建平臺、模型驅動、政策護航、數據賦能

《實施辦法》共9章、31條，從運行平臺、數據增信、貸款企業、貸款承辦銀行、風險補償、職責分工、評價管理等方面，明確細化了中小企業商業價值信用貸款的實施步驟及政策要領。核心機制是以商業價值信用評價為基礎，由運行平臺進行評估推送，銀行自主決策放貸，財政資金提供風險補償。解決了商業價值“怎么測”、評價結果“怎么用”、信用貸款“怎么增”、財政資金“怎么補”的問題。

（一）建平臺，打造全省唯一信用貸款運行平臺。湖北省征信有限公司作用平臺建設管理機構，在“鄂融通”平臺迭代升級，建設中小企業商業價值信用貸款運行平臺，該平臺集合企業申報、數據歸集、信用評價、結果推送、風險補償等功能于一體，實現線上化、標準化、閉環化運作，是本次改革的核心基礎設施。

（二）強數據，用數據增強信用、支撐決策。平臺將企業自主填報數據與稅務、市場監管、公用事業等政務數據，銀行信貸、收支流水等金融數據，第三方市場交易數據進行對比交叉驗證，確保數據真實有效。歸集數據涵蓋財務、稅務、社保、公積金、水電氣用量、知識產權等，夯實評價體系的數據基礎，可以客觀全面地評估處企業綜合信用價值。

（三）建模型，量化企業價值，分級授信額度。設計涵蓋經營基礎、經營能力、社會價值、創新能力、品牌價值等指標的評價模型，考慮普政策惠性、企業受惠面，突出企業經營基礎性、成長穩定性的指標及權重，相對弱化體現企業創新性、優質性指向的指標及權重科學評估企業綜合信用價值，讓除優質企業以外的一般性中小企業能參與改革、獲得信用貸款，力求達到殿勛省長提出的　“評出每一個中小企業每一分商業價值”要求。平臺輸出ABCD四類信用等級，銀行據此自主決定是否放貸及具體額度，實現信貸資源的差異化精準配置。

A級，可授信額度不超過1000萬元；

B級，可授信額度不超過700萬元；

C級，可授信額度不超過400萬元；

D級，可授信額度不超過100萬元。

（四）設機制，建立風險共擔的財政補償體系。構建省市聯動的風險補償資金池，首期規模10億元，省市按1：1比例出資，不良貸款經銀行盡責催收6個月后仍無法收回的，按照50％的比例給予財政補償，通過設置風險警戒線（不良率5％）、熔斷機制（不良率8％）等手段，防范道德風險，推動責任共擔，風險可控。對于推動商業價值信用貸款工作表現突出的銀行，風險補償比例可上調至60％，實現政府與銀行的有效協同。

三、申報要求及操作流程

（一）適用對象精準。申報企業須為正常經營的獨立法人，無重大違法違規記錄，不得在經營異常或嚴重失信名單之列。對于輕微違規、非主觀惡意行為，探索建立信用修復機制，允許在整改后重新納入支持范疇，體現“鼓勵守信、寬容失誤”的政策。

（二）貸款用途規范。貸款必須用于本企業生產經營，不得用于轉貸、委托貸款、投資理財。

（三）操作流程簡明。登錄“鄂融通”平臺（https://dfjrjgj.hubei.gov.cn/szxqyxyxx/enterprise/index.html）→湖北省商業價值信用貸款運行平臺“立即申請”→右側“我要申請”。

四、工作任務及要求：多方聯動、齊抓共推

本次改革是系統工程、協同工程，必須形成“省級統籌、市級協同，銀行落實”的格局。

（一）省級層面，由省經信廳成立協調機制辦公室，省地方金融管理局，省財政廳、省數據局、省發改委、人行湖北省分行、湖北金融監管局、湖北宏泰集團等單位職責分工推進有關工作。

（二）銀行層面，貸款承辦銀行須建立專屬審貸機制、容錯免責機制和綠色審批流程，能實現線上接入與貸款發放。審批時參考平臺評價結果，原則上30日內完成授信；開通線上專線接入平臺，實行全流程線上辦貸；加大首貸、信用貸、無還本續貸支持；同時銀行提高風險容忍度，推行盡職免責，調動基層信貸人員積極性，確保“敢貸、愿貸、會貸、能貸”。

（三）各個市州方面，要做好以下工作：

1．出資參與組建風險資金池；

2．確定本轄區風險補償審核機構；

3．歸集本轄區信用數據和政務數據；

4．組織本地中小企業注冊入庫，指導入庫企業通過運行平臺申請貸款；

5．指導市（州）風險補償審核機構對補償申請資料進行審核，向貸款銀行按規定撥付補償資金；

6．向省級風險補償審核機構報送補償審批備案資料，開展本級商業價值信用貸款相關數據信息統計、分析，并報送省級審核機構。　

五、總結與展望

本次《實施辦法》是我省金融服務中小企業改革的一次系統性、機制性創新。通過“以平臺促融合、以模型保客觀、以政策強引導、以財政兜底線”，切實打通企業信用貸款的“最后一公里”，為中小企業特別是創新型、輕資產企業提供公平可及的融資通道。

未來，我們將按照李殿勛省長“動態研判、隨時完善、力求實效”的批示要求，堅持邊試點邊完善，持續優化評價模型、補償機制和政策配套，力爭把這項改革打造為湖北省優化營商環境、建設信用經濟的標志性成果，為全國中小企業融資改革提供“湖北樣板”。