各有關單位：

《湖北省中小企業商業價值信用貸款實施辦法（試行）》已經省政府同意，現印發給你們，請結合工作實際，認真貫徹落實。

湖北省經濟和信息化廳 ??湖北省地方金融管理局

湖北省財政廳???人行湖北省分行

國家金融監督管理總局湖北監管局

2025年4月10日

湖北省中小企業商業價值信用貸款

實施辦法（試行）

第一章 ?總 ?則

第一條 為深入貫徹黨的二十屆三中全會、中央經濟工作會議和習近平總書記考察湖北重要講話精神，落實省委十二屆八次、九次全會部署，依靠數據增信和財政增信，加速重構中小企業商業價值信用評估模型和風險分擔機制，重塑信用貸款流程，有效緩解制約中小企業創新發展和轉型升級的融資難題，特制定本實施辦法。

第二條?中小企業商業價值信用貸款（以下簡稱商業價值信用貸款）工作按照“政府政策性引導、部門體系化推動、平臺批量化推送、銀行市場化決策”的原則，依法依規、積極穩妥推進。

第三條 本辦法所稱中小企業，是指按照《中小企業劃型標準規定》（工信部聯企業〔2011〕300號）劃分的中型企業、小型企業和微型企業。

第四條 本辦法所稱商業價值信用貸款，是指貸款承辦銀行基于中小企業商業價值模型評價結果，向符合條件的中小企業發放為期三年（含）以內、不超過1000萬元的信用貸款（不包含不動產、準貨幣等資產抵押或第三方擔保的貸款）。商業價值信用貸款納入信用貸款風險補償政策支持范圍。

第五條 本辦法所稱不良貸款，是指按照《商業銀行金融資產風險分類辦法》（中國銀行保險監督委員會 中國人民銀行令〔2023〕第1號）、《小企業貸款風險分類辦法（試行）》（銀監發〔2007〕63號）及后續修訂文件確定的次級類、可疑類、損失類貸款。

第二章 ?運行平臺

第六條?委托湖北省征信有限公司建設全省中小企業商業價值信用貸款運行平臺（以下簡稱運行平臺），并作為運行平臺管理機構。

第七條?運行平臺管理機構職責：

（一）以“鄂融通”平臺為基礎，迭代升級上線運行平臺，負責歸集數據的管理、使用；

（二）構建商業價值信用貸款評價指標體系、評價模型及行業子模型，開展商業價值信用評價，并向貸款承辦銀行推送評價結果；

（三）開展商業價值信用貸款相關數據信息統計、分析和報告等工作。

第三章 ?數據增信

第八條 涉企數據由中小企業按照“自愿填報、信用承諾”的原則在運行平臺上申報，主要為企業各項財務數據，并與企業納稅數據、工商年報數據以及政府專項資金申報數據等進行比對，確保數據真實有效。省經信廳負責督促企業如實填報，并會同省發改委等信用主管部門建立聯合懲戒機制，對數據造假企業列入“信用黑名單”，引導企業誠實守信。

第九條 政務數據按照“應歸盡歸、應享盡享”的原則，依托各級大數據能力平臺歸集全省中小企業信用數據、產業數據、商業數據、生產經營信息等涉企政務數據、涉企公共服務數據（含公用事業企業的供電供水供氣信息），運行平臺依規共享調用。

第十條 金融數據由人行湖北省分行負責協調，發揮國家金融信用信息基礎數據庫作用，支持金融機構高質量共享企業信貸信用信息；推動省內銀行機構全面接入全國中小微企業資金流信用信息共享平臺，共享中小企業收支流水信息，進一步拓寬金融機構的中小微企業信息可得性。

第十一條 第三方機構數據和市場交易數據作為商業價值評價的補充數據，湖北省征信有限公司市場化采購有關信用信息，用于交叉驗證涉企數據、政務數據和金融數據，提高商業價值評價的真實性和準確率。

第十二條?建立湖北省中小企業商業價值信用評價指標體系（以下簡稱評價指標體系），根據中小企業商業屬性設計，涵蓋經營基礎、經營能力、社會價值、創新能力、品牌價值等要素，并給予不同權重賦值。

第十三條?各數源部門按照評價指標體系，通過各級大數據能力平臺向運行平臺共享數據。運行平臺通過商業價值評價模型，按照評價指標體系對申請貸款的中小企業進行綜合評價，并將評價結果推送至貸款承辦銀行。

（一）結果為A級的企業，授信額度不超過1000萬元；

（二）結果為B級的企業，授信額度不超過700萬元；

（三）結果為C級的企業，授信額度不超過400萬元；

（四）結果為D級的企業，授信額度不超過100萬元。

第四章 ?貸款企業

第十四條 申請商業價值信用貸款的中小企業須具備獨立法人資格，生產經營正常，沒有重大違法違規記錄、被列入經營異常名錄或嚴重違法失信企業名單等情形。探索建立信用修復機制，對非主觀惡意輕微違規的企業，在完成整改并經當地政府或相關部門出具證明后，可向運行平臺申請貸款。

第十五條 貸款企業獲得的貸款必須用于本企業生產經營，不得用于轉貸、委托貸款、投資理財等；貸款到期后，符合條件的企業可以向貸款銀行申請無還本續貸，同步納入商業價值信用貸款風險補償范疇，無還本續貸年限不超過原貸款年限。

第十六條 貸款企業應當按借款合同要求還本付息，履行貸后責任，配合貸款銀行開展貸后檢查，及時向貸款銀行告知重大事項變更情況。

第五章 ?貸款承辦銀行

第十七條 貸款承辦銀行應具備以下基本條件：

（一）認可本實施辦法及商業價值信用評價結果，構建了針對中小企業的專屬信貸審批和信用評價機制以及盡職免責機制，有正常發放商業價值信用貸款的渠道；

（二）資產狀況良好，管理機制完善，具有較強的風險控制能力和較好的經營業績，無重大違規違法行為；

（三）信息化水平較高，通過專線接入運行平臺，線上開展信用貸款業務。

第十八條 貸款承辦銀行職責：

（一）對商業價值信用貸款有較高的不良貸款風險容忍度且建立相關容錯糾錯機制，細化和明確相關盡職免責條款；

（二）開發專項信貸產品，建立專門針對商業價值信用貸款的授信體系、審貸流程和綠色審批通道，出臺相關激勵措施，加大對中小企業首貸、信用貸和無還本續貸支持力度，簡化貸款審批流程，提高貸款效率；

（三）參照商業價值信用評價結果，向符合條件的中小企業發放信用貸款；

（四）貸款發放后，及時報送貸款及發生風險需補償的數據；

（五）在貸款逾期，經6個月催收并錄入銀行業務系統后，依然無法全部收回時，向市州運營管理機構提交貸款風險補償申請，并向運行平臺備案；

（六）風險補償資金先行補償后，應繼續依法進行追償，并及時向運營管理機構報送其依法盡責追償的工作進展情況。

第十九條?貸款實行全流程線上辦理，具體流程如下：

（一）貸款申請。中小企業通過運行平臺提交貸款申請，并自主選擇貸款承辦銀行；

（二）授信審批。貸款承辦銀行在線獲取并按照企業商業價值信用評價結果，原則上30日內通過運行平臺反饋授信審批的額度、利率、期限等信息；

（三）貸款發放。貸款承辦銀行與符合要求的企業簽訂貸款合同，放貸后1個工作日內通過運行平臺反饋貸款發放情況。

第六章 ?風險補償

第二十條?按照《湖北省信用貸款風險補償實施辦法（試行）》，市州依托統一的信用貸款和風險補償資金池運營管理機構，推進中小企業商業價值信用貸款工作，機構職責：

（一）按照中小企業商業價值信用貸款實施辦法，對接省級信用貸款工作機構，接受本地主管部門業務指導，開展信用貸款相關工作，受理本地信用貸款資料備案；

（二）受托負責本地風險補償資金池的組建、運營管理和財務核算；

（三）受理、審核風險補償資金申請；

（四）報送補償審批備案資料；

（五）按規定向合作銀行撥付風險補償資金；

（六）督促合作銀行依法開展追償工作，對追償所得按比例分配；

（七）開展本地信用貸款及風險補償相關數據信息統計、分析，并報送省級風險補償資金運營管理機構；

（八）配合開展監督評價；

（九）完成市州交辦的其他工作。

第二十一條?風險補償資金承擔貸款承辦銀行貸款本金損失的50%。省級和各市州按1:1比例共同設立風險資金池。省級風險補償資金由省財政廳安排，納入年度預算。市州風險補償資金參照省級方式安排。風險補償資金適用于貸款承辦銀行通過運行平臺發放不超過建議授信額度的商業價值信用貸款。

第二十二條?在一個合作年度內,單家銀行在單個市州商業價值信用貸款累計不良率達到5%時,市州運營管理機構應立即向該銀行提出風險警示;不良率達到8%時,市州運營管理機構應對該銀行新增風險補償資金申請予以熔斷。該銀行持續開展商業價值信用貸款業務,不良率降到5%以下,可恢復風險補償資金申請受理。

第二十三條?發生風險補償的不良貸款，其追償所得在扣除必要追償費用和銀行承擔風險比例后，按照省級、市州所承擔風險比例進行分配，退回風險資金池。

第二十四條?風險補償流程：

（一）銀行催收。貸款本金逾期后的5個工作日內，貸款承辦銀行啟動催收工作并書面通知運營管理機構；

（二）補償申請。貸款承辦銀行貸款逾期，經6個月催收并錄入銀行業務系統后，本金仍未全額收回的，可向屬地運營管理機構提出補償申請，向運行平臺進行補償備案；

（三）補償審批。市州運營管理機構對補償申請資料進行審核，審核通過的按規定撥付風險補償資金。市州運營管理機構應將審核結果和資金撥付情況報運行平臺備案；

（四）補償結算。省級風險補償資金按季度與市州進行結算，省財政廳按年度會同省經信廳等主管部門對風險補償資金進行審計清算；

（五）追償。風險補償后，貸款承辦銀行應該依法積極開展追償工作，追償所得由風險補償資金與貸款承辦銀行按所承擔風險比例進行分配；

（六）核銷。貸款承辦銀行經盡責清收1年后仍無法全部收回的不良貸款，按照金融企業呆賬核銷管理有關規定作核銷處理，核銷情況報運行平臺備案。省財政根據工作安排配合做好相關工作。

第七章 職責分工

第二十五條 建立商業價值信用貸款工作協調機制，成員單位由省經信廳、省地方金融管理局、省財政廳、省數據局、省發改委、人行湖北省分行、湖北金融監管局、湖北宏泰集團等8家單位組成。協調機制辦公室設在省經信廳，負責改革工作牽頭組織和統籌協調工作。

第二十六條?各成員單位職責分工：

（一）省經信廳負責建立全省中小企業庫，推動中小企業申請入庫并通過運行平臺開展貸款申報；會同省財政廳、省地方金融管理局編制省級風險補償資金安排總體計劃，協同金融監管部門、財政部門對貸款承辦銀行開展評估激勵；

（二）省地方金融管理局負責指導建設運行平臺，會同省經信廳及相關單位構建評價模型，協調金融機構開展商業價值信用貸款工作；

（三）省財政廳負責省級風險補償資金預算管理，組建風險補償資金池，出臺信用貸款風險補償管理辦法，組織實施績效評價和監督檢查等工作；

（四）省發改委負責牽頭歸集全省中小企業信用數據，完善省社會信用信息服務平臺共享網絡，推動信用數據對運行平臺進行共享；

（五）省數據局負責統籌推進全省政務數據共享工作，推動數源部門通過省大數據能力平臺向運行平臺共享涉企政務數據；

（六）人行湖北省分行、湖北金融監管局根據職能加強對金融機構業務指導和監管，做好風險研判和動態跟蹤，推動商業價值信用貸款積極穩妥實施；

（七）湖北宏泰集團負責指導開展運行平臺運營管理以及省級風險補償審核備案工作。

第二十七條 各市州職責：

（一）出資參與組建風險資金池；

（二）確定市州統一的信用貸款和風險補償資金池運營管理機構；

（三）歸集本地區信用數據和政務數據；

（四）負責組織本地中小企業注冊入庫，指導入庫企業通過運行平臺申請貸款，支持和協調貸款承辦銀行開展商業價值信用貸款工作。

第八章 ?評價管理

第二十八條 省經信廳會同省地方金融管理局、省財政廳、人行湖北省分行、湖北金融監管局對貸款承辦銀行開展的商業價值信用貸款增長率、不良率、客戶增量等情況進行年度評價。對排名靠前的銀行，可將風險補償比例上調至60%。

堅持“大膽創新、先行先試，穩步推進、務求實效”的原則，省經信廳、省地方金融管理局、省財政廳等相關部門定期對改革工作進行總結評估，對運行平臺實施情況及各市州風險補償資金到位率、資金使用情況、運營管理機構建設情況和服務能力等進行年度評價，根據實際情況對相關工作機制、實施細則、指標體系及評價模型等進行深化優化和調整完善。

第九章 ?附則

第二十九條 本辦法自發布之日起施行，有效期為2年。

第三十條 本實施辦法有效期內按規定開展的商業價值信用貸款業務，后續產生的風險補償申請，仍適用本辦法。

第三十一條 本實施辦法由省經信廳、省地方金融管理局、省財政廳負責解釋。

附件：1-1.湖北省中小企業商業價值信用評價指標體系

1-2.湖北省中小企業商業價值信用貸款核心業務流程圖

1-3.湖北省中小企業商業價值信用貸款風險補償程序流程圖